Co je výhodnější úvěr nebo leasing? Praktický průvodce pro výběr auta u Toyota

Chcete si koupit nové Toyota, ale nevíte, jestli si ho vzít na úvěr nebo na leasing? Mnoho lidí si klade tu samou otázku - a většina z nich si neuvědomuje, jak moc se tyto možnosti liší v praxi. Nejde jen o měsíční splátky. Jde o to, kdo vlastní auto po třech letech, kolik zaplatíte celkem, jaké jsou skryté náklady a co se stane, když se rozhodnete auto prodat dřív. V Česku se ročně prodá přes 120 000 nových aut, a z nich téměř 40 % je koupeno přes leasing. Ale ne všichni, kdo si leasing vezmou, vědí, proč to dělají. Tady je přehled, který vám pomůže rozhodnout správně - bez marketingových hlupáků a bez složitých finančních termínů.

Co vlastně leasing znamená?

Leasing je jako dlouhodobé pronájem auta. Vy platíte měsíčně, auto používáte, ale vlastníkem zůstává leasingová společnost. Po uplynutí smlouvy (obvykle 2-5 let) máte tři možnosti: vrátit auto, koupit ho za reziduální hodnotu nebo si vzít nové. Většina lidí volí první nebo třetí možnost - protože koupit auto za konečnou cenu znamená zaplatit ještě několik stovek tisíc korun navíc.

Leasingové smlouvy u Toyota jsou často výhodné, protože výrobce přímo spolupracuje s leasingovými společnostmi. Například Toyota Financial Services nabízí u modelů jako Corolla nebo RAV4 reziduální hodnotu kolem 45-55 % původní ceny po třech letech. To znamená, že když si vezmete Corolla za 800 000 Kč, po třech letech ji můžete koupit za 360 000-440 000 Kč. Ale to je jen teorie - v praxi se auto často prodává za méně, protože má nějaké poškození nebo překročený nájezd.

Co je úvěr na auto?

Úvěr je půjčka, kterou si vezmete od banky nebo finančního ústavu, abyste si koupili auto. Vy jste vlastníkem auta hned od prvního dne. Splátky platíte měsíčně, a když je splatíte, auto je vaše - bez dalších podmínek. Některé banky v Česku nabízejí úvěry na Toyota s úrokovou sazbou kolem 4-6 % ročně, pokud máte dobrý kreditní hodnocení.

Na rozdíl od leasingu nemusíte dodržovat omezení nájezdu. Nemusíte mít auto v bezpečném garáži. Nemusíte plnit technické prohlídky dříve, než je požadováno zákonem. A když se rozhodnete auto prodat po dvou letech, můžete si přijít na peníze - nebo na ztrátu. Ale alespoň máte kontrolu nad rozhodnutím.

Porovnání nákladů: leasing vs. úvěr

Pojďme si to spočítat na konkrétním příkladu - Toyota Corolla 1.2T, která stojí 850 000 Kč.

Co to znamená? Pokud chcete auto mít na konci - leasing je o 300 000 Kč dražší. Pokud ho chcete jen používat a pak ho vrátit - leasing je levnější. Ale pozor: když vrátíte auto, nemáte nic. Nežijete v autě, které vlastníte. Jste jenom „výdajní stroj“ pro leasingovou firmu.

Když si vezmete leasing, co vás čeká?

Leasing není jen o nižších splátkách. Je tu spousta podmínek, které většina lidí nečte.

• Nájezd: Většina smluv má omezení na 15 000-20 000 km ročně. Překročíte-li to, platíte 3-8 Kč za každý přebytečný kilometr. To může být tisíce korun navíc.
• Stav auta: Každá škrábanec, každá díra ve skříni, každý poškozený plast - to všechno se počítá. Většina leasingových společností vyžaduje, aby auto bylo vráceno v „nepoškozeném stavu“. Pokud ho necháte na zimních pneumatikách, můžete dostat fakturu za 10 000 Kč za výměnu.
• Pojištění: Většina leasingových smluv vyžaduje plné kasko. To znamená, že platíte o 20-30 % více za pojištění než při úvěru, kde stačí povinná odpovědnost.
• Záruka: Leasingová auto obvykle mají záruku, protože jsou nová. Ale pokud se rozhodnete auto koupit na konci, záruka může být už skoro skončená.

V Brně jsem viděl, jak lidé po třech letech dostávali faktury za 25 000 Kč za „poškození“ - které vlastně bylo jenom větší škrábanec na dveřích. A když se snažili protestovat, leasingová firma řekla: „To je v smlouvě.“

Když si vezmete úvěr, co vás čeká?

Úvěr je jednodušší. Platíte víc měsíčně, ale nemáte žádné skryté náklady. Můžete jet, kde chcete. Můžete mít auto v garáži, na dvoře, nebo v karpatském lesu. Můžete si ho upravit - přidat klimatizaci, zvýšit výkon, dát lepší audio. Nikdo vám to nebrání.

Auto je vaše. Pokud se rozhodnete prodat po dvou letech, můžete si na něm vydělat. Nebo ztratit. Ale alespoň to je vaše rozhodnutí. V roce 2025 se použitá Toyota Corolla po 2 letech a 30 000 km prodává v Česku za 620 000-680 000 Kč. To je o 170 000-230 000 Kč méně než nová. Ale vy jste už zaplatili 400 000 Kč splátek - takže jste ztratili 300 000 Kč na amortizaci. To je normální. Každé auto ztrácí hodnotu.

Naopak, pokud auto držíte 5 let, rozložíte tyto ztráty a výdaje na něj budou nižší než u leasingu. Většina lidí, kteří koupili Toyota na úvěr a drželi ji 5 let, říká: „Nikdy bych nevzal leasing.“

Kdo by měl volit leasing?

Leasing má smysl jen v několika případech:

• Podnikatelé: Pokud je auto používáno pro podnikání, můžete si odpočítat až 80 % nákladů na daň. To může být výhodné, pokud máte vysoký zisk.
• Lidé, kteří chtějí mít vždy nové auto: Každé tři roky nové Toyota, bez starostí o opravy, bez ztráty hodnoty. To je jako „auto na předplatné“.
• Lidé s nízkým příjmem: Pokud nemůžete měsíčně zaplatit 20 000 Kč, ale 16 000 Kč je pro vás možné - leasing vám umožní mít auto, které byste si jinak nemohli dovolit.

Ale pamatujte: leasing není investice. Je to spotřeba. Jako abonement na Netflix - platíte, ale nic nevlastníte.

Kdo by měl volit úvěr?

Úvěr je lepší volba, pokud:

• Chcete auto vlastnit: Ať už ho držíte 3, 5 nebo 10 let - je vaše. Nemusíte se bát, že vám ho někdo vezme.
• Plánujete jet hodně: Pokud máte cestování na práci, do rodiny nebo do hor, leasing vám může přijít na tisíce korun navíc.
• Chcete mít kontrolu: Můžete ho opravit, upravit, prodat, půjčit, dát do garáže, kde chcete. Nikdo vám to neříká.
• Chcete minimalizovat celkové náklady: Pokud držíte auto 5 let, úvěr je vždy levnější než leasing + nákup.

Co dělat, když už máte leasing a chcete změnit?

Ještě nejste v pasti. Pokud jste si vzali leasing a zjistili, že to není pro vás - existují možnosti.

• Předčasný ukončení: Můžete leasing ukončit dříve, ale platíte předčasnou smluvní pokutu - obvykle 50-70 % zbývajících splátek.
• Převod na úvěr: Některé leasingové společnosti vám umožní převést smlouvu na úvěr - ale to znamená, že musíte zaplatit reziduální hodnotu hned.
• Prodej auta: Pokud auto stojí víc než reziduální hodnota, můžete ho prodat a zbytek zaplatit leasingové firmě. To je jediná cesta, jak z toho vydělat.

V roce 2024 v Praze se objevila služba, která kupuje leasingová auta od lidí, kteří chtějí z ní vyjít. Platili 85 % tržní ceny - a to i když auto bylo na leasingu. Takže pokud se rozhodnete změnit, nezůstáváte v pasti.

Závěr: Který výběr je výhodnější?

Neexistuje jedna správná odpověď. Ale existuje jedna pravda: úvěr je výhodnější, pokud chcete auto vlastnit. Leasing je výhodnější, pokud chcete mít nové auto každé tři roky a nechcete se o něj starat.

Je to jako porovnávat pronájem bytu a koupi domu. Jeden je flexibilní, druhý je investice. Většina lidí si neuvědomuje, že leasing není způsob, jak si „koupit“ auto. Je to způsob, jak si „půjčit“ auto - a zaplatit za to víc, než byste zaplatili za úvěr.

Pokud chcete mít auto, které vlastníte, které můžete upravit, které můžete prodat, které vám bude sloužit 10 let - vyberte úvěr. Pokud chcete mít nové auto každé tři roky, nechcete se starat o opravy a máte vysoký příjem - leasing je pro vás.

Nezapomeňte: Toyota je spolehlivé auto. Když ho koupíte na úvěr, budete ho mít i za pět let. A když ho prodáte, můžete si koupit další. To je pravá výhoda.